Amortisationsrechner

Amortisationsrechner auf einen Blick#

Ein Amortisationsrechner ermittelt die feste monatliche Rate eines Kredits und zeigt, wie sich jede Rate über die gesamte Laufzeit in Zinsen und Tilgung aufteilt. Er nutzt den Kreditbetrag, den jährlichen Zinssatz und die Anzahl der Raten, mit der Formel M = P × [r(1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ − 1], wobei P der Kreditbetrag, r der monatliche Zinssatz und n die Anzahl der monatlichen Raten ist.

Ein Beispiel. Ein Autokredit über 20.000 € zu 6 % Jahreszins über 5 Jahre hat einen monatlichen Zinssatz von 0,5 % (0,06 / 12) und 60 Raten (5 × 12). Die feste monatliche Rate beträgt 386,66 €. Die Zinsen der ersten Rate sind der Saldo mal dem monatlichen Zinssatz: 20.000 € × 0,005 = 100,00 €. Der Rest, 286,66 €, tilgt den Kredit. Da der Saldo nun kleiner ist, sind die Zinsen der nächsten Rate etwas geringer und mehr fließt in die Tilgung, genau so funktioniert die Amortisation.

Ein Tilgungsplan listet jede Rate auf diese Weise, bis der Saldo 0 erreicht. Frühe Raten sind überwiegend Zinsen, spätere überwiegend Tilgung. Über die vollen 5 Jahre kostet dieser Kredit 3.199,36 € an Gesamtzinsen zusätzlich zu den geliehenen 20.000 €.

Geben Sie Kreditbetrag, Zinssatz und Laufzeit oben in den Rechner ein, um die genaue monatliche Rate und einen vollständigen Plan Rate für Rate zu erhalten. Echte Zahlen können sich durch Rundung, Gebühren, Steuern oder eine in den Kredit eingerechnete Versicherung leicht verschieben.

Ihren Tilgungsplan lesen#

Ein Tilgungsplan zeigt Ihnen jede Rate, die während der Kreditlaufzeit fällig wird. Bei jeder Zahlung wird aufgeschlüsselt, was als Zinsen und was als Tilgung gezahlt wird. Am Anfang zahlen Sie mehr Zinsen, da diese auf den gesamten offenen Kreditbetrag berechnet werden. Mit sinkendem Restbetrag reduziert sich der Zinsanteil, und mehr von jeder Rate fließt in die Tilgung. Das bedeutet, dass der Kredit gegen Ende schneller abgetragen wird. Die Ratenhöhe bleibt jedoch konstant, es ändert sich lediglich die Aufteilung.

Wie die Laufzeit die Kosten verändert#

Längere Kreditlaufzeiten reduzieren Ihre monatliche Belastung, führen jedoch zu höheren Gesamtzinsen, da der Restbetrag über einen längeren Zeitraum besteht. Ein Beispiel: Bei einem Kredit von 200.000 € zu 4 % entstehen Zinsen in Höhe von 66.288 € über 15 Jahre, während es über 30 Jahre 143.739 € sind. Die kürzere Laufzeit spart also etwa 77.452 €, erfordert jedoch eine höhere monatliche Zahlung von etwa 1.479 € statt 955 € bei 30 Jahren. Zusätzlich sind die Zinsen bei längeren Laufzeiten oft höher, was die Differenz weiter verstärkt.

Sondertilgungen#

Jeder Betrag, den Sie über die reguläre Rate hinaus zahlen, reduziert direkt Ihren Restkreditbetrag. Das senkt die zukünftigen Zinskosten und verkürzt die Laufzeit des Kredits. Bei einem 30-jährigen Darlehen kann eine zusätzliche jährliche Rate die Laufzeit um etwa drei bis vier Jahre verkürzen. Der oben angegebene Rechner ermöglicht es Ihnen, diese Sonderzahlungen einzubeziehen, um die Auswirkungen auf die Kreditlaufzeit und die gesamten Zinskosten zu sehen.

Kosten außerhalb der Amortisation#

Die Amortisation beinhaltet nur die Tilgung und Zinsen. Bei Immobilienkrediten fallen häufig weitere monatliche Kosten an, die der Tilgungsplan nicht berücksichtigt: Dazu zählen Grundsteuer, Gebäudeversicherung, eventuell eine Restschuldversicherung bei niedriger Anzahlung und mögliche Verwaltungsgebühren. Diese erhöhen zwar Ihre monatlichen Gesamtausgaben, beeinflussen aber nicht die Aufteilung von Tilgung und Zinsen. Rechnen Sie diese Kosten daher separat von den Amortisationszahlen.

Feste und variable Zinssätze#

Ein fester Zinssatz sichert Ihnen gleichbleibende monatliche Raten über die gesamte Kreditlaufzeit, was den Plan zuverlässig macht. Ein variabler Zinssatz hingegen kann sich nach einer anfänglichen festen Phase ändern, wodurch sich die Ratenhöhe und der restliche Tilgungsplan anpassen. Feste Zinssätze bieten Stabilität, wenn auch oft zu etwas höheren Startzinsen. Variable Zinssätze beginnen möglicherweise niedriger, bergen aber das Risiko steigender Raten, wenn die Zinsen steigen.

Häufige Fragen#

Wie berechne ich die Amortisation?#

Um die Amortisation zu berechnen, teilen Sie den Jahreszins durch 12, um den monatlichen Zinssatz zu erhalten. Multiplizieren Sie diesen Zinssatz mit dem aktuellen Saldo, um die monatlichen Zinsen zu berechnen. Ziehen Sie diese Zinsen von Ihrer festen Rate ab, um den Tilgungsbetrag zu ermitteln. Verringern Sie den Saldo um diesen Tilgungsbetrag und wiederholen Sie den Vorgang für den nächsten Monat.

Wie viel Zinsen fallen bei 20.000 € über 5 Jahre an?#

Bei einem Jahreszins von 5 % über einen Zeitraum von 60 Monaten beträgt die monatliche Rate 377,42 €, und die Gesamtzinsen belaufen sich auf 2.645,48 € zusätzlich zu den 20.000 €. Andere Zinssätze oder Laufzeiten führen zu anderen Beträgen.

Wie berechnet man die monatliche Rate eines amortisierten Kredits?#

Nutzen Sie die Formel M = P mal r mal (1 + r) hoch n, geteilt durch (1 + r) hoch n minus 1. Dabei steht P für den Kreditbetrag, r für den monatlichen Zinssatz, und n für die Anzahl der Raten. Der oben genannte Rechner übernimmt diese Berechnung und liefert den vollständigen Tilgungsplan.

Wie wirkt sich die Laufzeit auf meine Raten aus?#

Eine längere Laufzeit reduziert die monatliche Rate, erhöht jedoch die Gesamtzinsen, da Sie den Kredit über einen längeren Zeitraum abbezahlen. Eine kürzere Laufzeit bedeutet höhere monatliche Zahlungen, aber insgesamt deutlich geringere Zinskosten.