Rentenrechner

Rentenrechner auf einen Blick#

Ein Rentenrechner schätzt zwei Dinge: das Sparziel, das Sie für den Ruhestand brauchen, und wie stark Ihr heutiges Vermögen bis dahin wächst. Für das Ziel nehmen Sie das jährliche Einkommen, das Sie im Ruhestand wünschen, und teilen es durch 0,04 nach der 4-%-Regel, was dem 25-Fachen dieses Einkommens entspricht. Für die Hochrechnung Ihres Vermögens gilt die Formel des Zukunftswerts FV = PV × (1 + R)ⁿ, wobei PV Ihr heutiges Vermögen ist, R die jährliche Rendite und n die Jahre bis zum Ruhestand.

Ein gängiger Ausgangspunkt für das benötigte Einkommen ist die 70-bis-80-%-Regel: Planen Sie, 70 bis 80 % Ihres Einkommens vor dem Ruhestand zu ersetzen. Wer also 60.000 € im Jahr verdient, peilt rund 48.000 € im Jahr im Ruhestand an (80 % von 60.000 €). 48.000 € geteilt durch 0,04 ergibt ein Sparziel von 1.200.000 €.

Die 4-%-Regel geht davon aus, dass Sie im ersten Jahr 4 % Ihres Vermögens entnehmen, also braucht jeder Euro Jahreseinkommen 25 € an Erspartem. Die Seite des Zukunftswerts zeigt, ob Ihr heutiges Guthaben plus Einzahlungen dieses Ziel erreicht: 50.000 €, die 30 Jahre lang mit 6 % im Jahr wachsen, werden zu etwa 287.000 €, bevor Sie weitere Beiträge hinzufügen.

Geben Sie Ihr Alter, Ihr heutiges Vermögen, Ihre jährlichen Einzahlungen, die erwartete Rendite und Ihr Renteneintrittsalter oben in den Rechner ein, um das genaue Sparziel und die Einkommensprognose zu erhalten. Das sind Schätzungen: Inflation, reale Renditen, Lebenserwartung und die gesetzliche Rente verschieben den Endwert, sehen Sie das Ergebnis also als Planungshilfe und nicht als Versprechen.

Die Formel hinter der Hochrechnung#

Für die Hochrechnung des Vermögens nutzt der Rechner die Formel des Zukunftswerts FV = PV mal (1 + R) hoch n. PV ist Ihr heutiges Guthaben, R die jährliche Rendite als Dezimalzahl und n die Anzahl der Jahre bis zum Ruhestand. Setzen Sie eine realistische Rendite für Ihre Anlagemischung an, denn schon eine kleine Änderung bei R summiert sich über Jahrzehnte zu einem großen Unterschied.

Wie viel Sie für den Ruhestand brauchen#

Ein gängiger Ausgangspunkt ist die 70-bis-80-%-Regel: Planen Sie, 70 bis 80 % Ihres Einkommens vor dem Ruhestand zu ersetzen. Wer heute 50.000 € verdient, landet damit bei etwa 35.000 € bis 40.000 € im Jahr im Ruhestand. Manche Kosten sinken, etwa für den Arbeitsweg, andere steigen oft, etwa für die Gesundheit, passen Sie den Prozentsatz also an Ihre Lage an. Um ein Zieleinkommen in ein Sparziel umzurechnen, teilen Sie es durch 0,04 nach der 4-%-Regel, was dem 25-Fachen Ihres Jahreseinkommens entspricht.

Wie lange Ihr Vermögen reicht#

Drei Dinge bestimmen, wie lange ein Guthaben reicht: das Alter, in dem Sie in Rente gehen, wie lange Sie leben, und Ihre Entnahmequote. Wer früher aufhört, muss dasselbe Vermögen über mehr Jahre strecken. Die 4-%-Regel ist die übliche Richtschnur für die Entnahmequote: Sie entnehmen im ersten Jahr 4 % des Guthabens und passen den Betrag danach an die Inflation an. Eine niedrigere Quote lässt das Vermögen länger reichen, eine höhere birgt das Risiko, dass es vorzeitig aufgebraucht ist.

Warum die Inflation zählt#

Die Inflation zehrt an dem, was Ihr Geld kaufen kann, ein festes Einkommen verliert über einen langen Ruhestand also an Boden. Bei einer jährlichen Rate von 3 % kostet etwas, das heute 100 € kostet, in 30 Jahren rund 243 €. Rechnen Sie eine erwartete Inflationsrate in den Plan ein, damit das Einkommen real seinen Wert behält.

Weitere Einkommensquellen#

Das eigene Ersparte steht selten allein. Die gesetzliche Rente bildet eine Basis, die von Ihrer Erwerbsbiografie und dem Renteneintrittsalter abhängt, mit einer höheren monatlichen Zahlung, wenn Sie länger warten. Manche Arbeitgeber bieten eine Betriebsrente mit einer zugesagten Auszahlung, und private Rentenversicherungen können einen festen Strom ergänzen. Beziehen Sie diese neben Ihrem Ersparten ein, damit die Hochrechnung Ihr gesamtes Renteneinkommen abbildet und nicht nur Ihre Konten.

Häufige Fragen#

Wie viel brauche ich für den Ruhestand?#

Nehmen Sie das jährliche Einkommen, das Sie wünschen, und teilen es durch 0,04, was dem 25-Fachen entspricht. Bei 48.000 € im Jahr ergibt das ein Ziel von 1,2 Millionen €. Die 70-bis-80-%-Regel hilft, dieses Einkommen aus Ihrem heutigen Verdienst abzuleiten.

Was ist die 4-%-Regel?#

Sie schlägt vor, im ersten Jahr des Ruhestands 4 % Ihres Vermögens zu entnehmen und diesen Betrag danach jedes Jahr an die Inflation anzupassen. Das ist eine Planungsrichtschnur, keine Garantie, und eine niedrigere Quote ist sicherer, wenn Sie früh in Rente gehen oder die Märkte fallen.

Wann sollte ich anfangen, für die Rente zu sparen?#

So früh wie möglich. Weil Renditen sich verzinsen, hat Geld, das Sie mit 20 oder 30 anlegen, weit länger Zeit zu wachsen als derselbe Betrag, der mit 40 oder 50 hinzukommt, selbst bei gleicher Rendite.

Wie passt die gesetzliche Rente in meinen Plan?#

Sie liefert ein Grundeinkommen, das an Ihre Erwerbsbiografie und das Renteneintrittsalter gebunden ist. Wer zur Regelaltersgrenze in Rente geht, erhält den vollen Anspruch, ein früherer Eintritt senkt den monatlichen Betrag, und Warten erhöht ihn.

Kann ich mich allein auf gesetzliche und betriebliche Rente verlassen?#

Das könnte zu wenig sein. Eine private Altersvorsorge oder andere Anlagen streuen das Risiko und können die Lücke zwischen dem, was diese beiden Quellen leisten, und dem gewünschten Einkommen füllen.

Welche Fehler sollte ich vermeiden?#

Die häufigsten sind, die Ausgaben zu niedrig anzusetzen, die Inflation zu ignorieren und die Renditen zu hoch einzuschätzen. Rechnen Sie mit vorsichtigen Annahmen und passen Sie die Eingaben an, wenn sich Ihre Finanzen ändern.