Refinanzierungsrechner

Refinanzierungsrechner auf einen Blick#

Ein Refinanzierungsrechner vergleicht Ihren laufenden Kredit mit einem neuen und zeigt, ob sich eine Refinanzierung lohnt. Er ermittelt die monatliche Rate je Kredit, zieht die neue Rate von der alten ab für Ihre monatliche Ersparnis und teilt dann die Abschlusskosten durch diese Ersparnis, um den Break-even-Punkt zu finden, die Zahl der Monate, bis die Ersparnis die Kosten der Refinanzierung wieder hereinholt.

Angenommen, Sie schulden 250.000 € auf einem Kredit zu 7 % mit 30 Jahren Restlaufzeit und können auf 5,5 % über frische 30 Jahre für 6.000 € Abschlusskosten refinanzieren. Die alte Rate ist 1.663,26 € und die neue 1.419,47 €, eine monatliche Ersparnis von 243,78 €. Teilen Sie die 6.000 € Abschlusskosten durch 243,78 €, liegt der Break-even-Punkt bei etwa 25 Monaten, gut zwei Jahren. Bleiben Sie über diesen Punkt hinaus im Haus, ist die Refinanzierung im Plus.

Die Tabelle refinanziert denselben Saldo von 250.000 € von 7 % über 30 Jahre für 6.000 € Abschlusskosten. Ein größerer Zinsrückgang bedeutet eine größere monatliche Ersparnis und einen schnelleren Break-even, deshalb zahlt sich ein kleiner Zinsschnitt selten aus, wenn Sie bald umziehen wollen. Einen Kredit auf frische 30 Jahre zu setzen, senkt die Rate, kann aber auf lange Sicht mehr Zinsen summieren, vergleichen Sie also die Gesamtzinsen ebenso wie den Monatswert.

Geben Sie laufenden Saldo, Zins und Restlaufzeit ein, dann den neuen Zins und die Abschlusskosten, oben in den Rechner, um Ihre genaue Ersparnis und den Break-even-Punkt zu erhalten. Echte Angebote ergänzen Gebühren und eine neue Laufzeit, bestätigen Sie Abschlusskosten und Gesamtzinsen also, bevor Sie sich binden.

Den Break-even-Punkt finden#

Der Break-even-Punkt ist jener Moment, an dem die Refinanzierung beginnt, sich zu lohnen. Sie berechnen ihn, indem Sie Ihre gesamten Abschlusskosten durch die Ersparnis teilen, die Sie monatlich durch die niedrigere Rate erzielen. Angenommen, die Refinanzierung kostet 6.000 € und Sie sparen monatlich 244 €, dann erreichen Sie den Break-even in ungefähr 25 Monaten. Bleiben Sie also länger in Ihrem Haus, machen Sie Gewinn. Verkaufen oder refinanzieren Sie jedoch vorher erneut, dann könnte es ein Verlustgeschäft werden. Wenn der Zins nur geringfügig gesenkt wird, sparen Sie monatlich wenig und der Break-even rückt in weite Ferne. Dann lohnt es sich meistens nicht, vor allem, wenn ein Umzug bevorsteht.

Zins-und-Laufzeit- gegenüber Cash-out-Refinanzierung#

Mit einer Zins-und-Laufzeit-Refinanzierung ersetzen Sie Ihren bestehenden Kredit durch einen neuen, der entweder einen anderen Zinssatz oder eine andere Laufzeit hat. Das Ziel ist meist, die monatliche Rate zu senken oder den Kredit schneller abzuzahlen. Bei einer Cash-out-Refinanzierung nehmen Sie einen Kredit auf, der höher als Ihre Restschuld ist, und erhalten die Differenz aus Ihrem Eigenkapital ausgezahlt. Das Gegenteil stellt die Cash-in-Refinanzierung dar: Sie zahlen bei Vertragsschluss einen Teil der Restschuld, um den Kreditbetrag zu reduzieren oder einen besseren Zinssatz zu erzielen. Beachten Sie: Eine Cash-out-Refinanzierung kommt häufig mit höheren Zinsen und kann steuerliche Auswirkungen auf Ihren Kredit haben. Überlegen Sie also gut, ob es sich lohnt.

Achten Sie auf die Laufzeit, nicht nur auf die Rate#

Wenn Sie einen 30-jährigen Kredit erneut auf 30 Jahre umstellen, sinkt zwar Ihre monatliche Rate, aber die Zinsen können sich über die gesamte Laufzeit hinweg summieren, da Sie die Rückzahlung verlängern. Refinanzieren Sie von einem 30-Jahres- zu einem 15-Jahres-Kredit, könnte die monatliche Rate zwar steigen, aber die Gesamtkosten durch Zinsen sinken erheblich. Vergleichen Sie also immer die Zinskosten des alten und neuen Kredits insgesamt, um sicherzugehen, dass eine niedrigere Rate nicht am Ende teurer wird.

Abschlusskosten und Ihre Bonität#

Abschlusskosten beinhalten in der Regel Antrags-, Bearbeitungs- und Gutachtergebühren, gelegentlich auch Zinspunkte. Diese Kosten müssen durch die Break-even-Rechnung wieder ausgeglichen werden. Ein Kreditantrag führt zu einer Bonitätsabfrage, die Ihren Score kurzfristig senken kann. Auf lange Sicht jedoch können niedrigere monatliche Raten und ein besseres Schulden-Einkommens-Verhältnis Ihre Bonität positiv beeinflussen. Kreditgeber bewerten dieses Verhältnis, wenn Sie über eine Kreditvergabe entscheiden, je niedriger es ist, desto besser sind Ihre Konditionen.

Häufige Fragen#

Wie berechne ich die neue monatliche Rate nach der Refinanzierung?#

Um die neue Rate zu berechnen, geben Sie den neuen Kreditbetrag, den Zinssatz und die Laufzeit in den Rechner ein. Dieser kalkuliert dann die standardmäßige Tilgung. Ein niedrigerer Zins oder eine verlängerte Laufzeit verringert die Rate, während eine kürzere Laufzeit sie erhöht.

Wie finde ich meinen Break-even-Punkt?#

Um Ihren Break-even-Punkt zu ermitteln, teilen Sie die gesamten Abschlusskosten durch die monatliche Ersparnis. Wenn Sie beispielsweise 4.000 € Kosten haben und monatlich 200 € sparen, erreichen Sie den Break-even in 20 Monaten. Bleiben Sie kürzer in Ihrem Haus, kostet die Refinanzierung mehr, als sie einspart.

Wann lohnt sich eine Refinanzierung?#

Eine Refinanzierung lohnt sich, wenn die monatliche Ersparnis die Abschlusskosten ausgleicht, bevor Sie umziehen oder den Kredit vollständig abbezahlen, und wenn die neuen Gesamtkosten durch Zinsen unter dem verbleibenden Betrag liegen. Ein deutlicher Zinsrückgang beschleunigt den Zeitpunkt, an dem der Break-even erreicht ist.

Was ist der Unterschied zwischen Cash-out- und Cash-in-Refinanzierung?#

Bei einer Cash-out-Refinanzierung leihen Sie mehr Geld, als Sie noch schulden, und erhalten die Differenz aus Ihrem Eigenkapital ausgezahlt. Eine Cash-in-Refinanzierung hingegen bedeutet, dass Sie bei Abschluss einen Teil Ihrer Restschuld tilgen, um den Kreditbetrag zu reduzieren und oft einen besseren Zinssatz zu sichern.

Wie wirkt sich das Eigenkapital auf meine Möglichkeiten aus?#

Ein höheres Eigenkapital eröffnet Ihnen mehr Möglichkeiten, bei einer Cash-out-Refinanzierung Geld zu leihen, und kann helfen, bessere Konditionen zu erzielen. Kreditgeber setzen jedoch eine Obergrenze dafür, wie viel Sie vom Wert Ihres Hauses beleihen dürfen, was Ihr verfügbares Eigenkapital bestimmt.

Wie wirkt sich die Refinanzierung auf meine Bonität aus?#

Die Bonitätsabfrage bei einem Kreditantrag kann Ihren Score kurzfristig um einige Punkte reduzieren. Doch niedrigere Raten und ein verbessertes Schulden-Einkommens-Verhältnis können Ihnen helfen, ihn im Laufe der Zeit zu stabilisieren und zu verbessern.

Was ist das Schulden-Einkommens-Verhältnis und warum zählt es?#

Dieses Verhältnis setzt Ihre monatlichen Schuldenzahlungen ins Verhältnis zu Ihrem Einkommen. Ein niedrigeres Verhältnis verbessert Ihre Chancen auf eine Kreditvergabe und bessere Zinsen, weshalb Kreditgeber es vor der Zusage einer Refinanzierung prüfen.