Kreditrechner

Kreditrechner auf einen Blick#

Ein Kreditrechner ermittelt Ihre feste monatliche Rate aus drei Angaben: dem geliehenen Betrag (der Tilgung), dem jährlichen Zinssatz und der Laufzeit in Monaten. Er nutzt die Tilgungsformel M = P × [r(1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ − 1], wobei P die Tilgung ist, r der monatliche Zinssatz (der Jahreszins geteilt durch 12) und n die Anzahl der monatlichen Raten.

Ein Beispiel. Bei einem Kredit über 10.000 € zu 8 % Jahreszins über 3 Jahre beträgt der monatliche Zinssatz r 0,08 / 12, also etwa 0,006667, und n liegt bei 36 Monaten. Setzt man das in die Formel ein, ergibt sich eine monatliche Rate von rund 313,36 €. Über die volle Laufzeit zahlen Sie 313,36 € × 36 = 11.281,09 €, die Gesamtzinsen betragen also M × n − P = 11.281,09 € − 10.000 € = 1.281,09 €.

Die Tabelle zeigt die monatliche Rate bei einem Jahreszins von 6 %, ein Kredit über 20.000 € kostet also 386,66 € im Monat über 5 Jahre. Ein niedrigerer Zins oder eine längere Laufzeit senkt jede Rate, eine längere Laufzeit erhöht jedoch die Gesamtzinsen. Die Gesamtzinsen einer Zeile errechnen Sie, indem Sie die Rate mit der Anzahl der Monate multiplizieren und die Tilgung abziehen.

Geben Sie Kreditbetrag, Zinssatz und Laufzeit oben in den Rechner ein, um die genaue monatliche Rate und eine vollständige Aufschlüsselung der Zinsen zu erhalten. Echte Kredite können Gebühren enthalten, der effektive Jahreszins Ihres Anbieters und die Rundung können den Endbetrag also um ein paar Cent verschieben.

Wie ein Kreditrechner arbeitet#

Der Rechner löst die Tilgungsformel nach einer einzigen Unbekannten auf: Ihrer festen monatlichen Rate. Er geht von gleichbleibenden Raten und einem festen Zinssatz aus, jeden Monat zahlen Sie also denselben Betrag, doch die Aufteilung zwischen Zinsen und Tilgung verschiebt sich. Frühe Raten bestehen überwiegend aus Zinsen, weil der Saldo hoch ist, spätere Raten überwiegend aus Tilgung. Ändern Sie oben eine der Angaben, bewegen sich die Rate, die Gesamtzinsen und diese Aufteilung mit.

Zinssatz und Laufzeit ziehen in entgegengesetzte Richtungen#

Zwei Hebel bestimmen die Rate: der Zinssatz und die Laufzeit. Ein niedrigerer Zins senkt sowohl die monatliche Rate als auch die Gesamtzinsen, er ist also immer von Vorteil. Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Rate, erhöht aber die Gesamtzinsen, weil Sie den Saldo über mehr Monate schulden. Bei einem Kredit über 15.000 € zu 7 % kostet eine Laufzeit von 3 Jahren 463,16 € im Monat und 1.673,63 € an Zinsen. Strecken Sie ihn auf 5 Jahre, sinkt die Rate auf 297,02 €, die Zinsen steigen jedoch auf 2.821,08 €. Sie tauschen eine kleinere Monatsrate gegen höhere Gesamtkosten.

Zinssatz und effektiver Jahreszins#

Der Zinssatz ist das Entgelt für das Leihen der Tilgung. Der effektive Jahreszins rechnet die Gebühren des Anbieters wie eine Bearbeitungsgebühr ein und drückt sie als jährlichen Prozentsatz aus, er ist also die bessere Zahl für den Vergleich von Angeboten. Zwei Kredite können denselben Zinssatz haben, aber unterschiedliche effektive Jahreszinsen, sobald die Gebühren mitgezählt werden. Wenn Sie Anbieter vergleichen, stellen Sie die effektiven Jahreszinse gegenüber, nicht die beworbenen Zinssätze.

Besicherte und unbesicherte Kredite#

Ein besicherter Kredit ist durch einen Vermögenswert gedeckt, etwa ein Haus oder Auto, das der Anbieter verwerten kann, wenn Sie nicht mehr zahlen. Diese Sicherheit senkt sein Risiko, besicherte Kredite tragen deshalb meist niedrigere Zinsen. Ein unbesicherter Kredit hat keine Sicherheit, der Anbieter verlässt sich also auf Ihre Bonität und Ihr Einkommen und verlangt einen höheren Zins als Ausgleich für das Risiko. Immobilien- und Autokredite sind besichert, die meisten Privatkredite und Kreditkarten sind unbesichert.

Wege, die Kosten zu senken#

Sondertilgungen fließen direkt in die Tilgung, das verkürzt die Laufzeit und senkt die Gesamtzinsen. Prüfen Sie zuvor, ob eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt, einige Kredite verlangen sie. Eine Umschuldung ersetzt den Kredit durch einen neuen zu einem niedrigeren Zins, und das Zusammenfassen mehrerer Schulden in einem Kredit kann den Mischzins senken und lässt eine einzige Rate übrig. Jeder dieser Wege senkt die Zinsen, indem er entweder den Zinssatz oder die Zeit verringert, in der Sie den Saldo tragen.

Häufige Fragen#

Wie wird eine Kreditrate berechnet?#

Aus drei Angaben: der Tilgung, dem monatlichen Zinssatz (Jahreszins geteilt durch 12) und der Anzahl der Monate. Die Tilgungsformel M = P × r × (1 + r)ⁿ / ((1 + r)ⁿ − 1) liefert die feste monatliche Rate. Ein Kredit über 10.000 € zu 8 % über 3 Jahre ergibt 313,36 € im Monat.

Wie ermittle ich die Gesamtzinsen?#

Multiplizieren Sie die monatliche Rate mit der Anzahl der Raten und ziehen Sie die Tilgung ab. Bei jenem Kredit über 10.000 € zu 8 % über 3 Jahre sind 313,36 € × 36 = 11.281,09 €, die Zinsen betragen also 1.281,09 €.

Kostet eine längere Laufzeit mehr?#

Ja. Eine längere Laufzeit senkt jede monatliche Rate, doch Sie zahlen über mehr Monate Zinsen, die Gesamtzinsen fallen also höher aus. Eine kürzere Laufzeit kostet mehr pro Monat, insgesamt aber weniger.

Wie wirkt sich meine Bonität auf den Kredit aus?#

Eine bessere Bonität signalisiert ein geringeres Risiko, Anbieter gewähren dann niedrigere Zinsen. Ein niedrigerer Zins senkt sowohl die monatliche Rate als auch die Gesamtzinsen, eine bessere Bonität vor der Antragstellung kann also spürbar sparen.

Was lässt der Rechner außer Acht?#

Der Wert oben umfasst Tilgung und Zinsen. Bearbeitungsgebühren, Mahngebühren und Versicherungen sind nicht enthalten, vergleichen Sie deshalb den effektiven Jahreszins, der diese Kosten abbildet, wenn Sie echte Angebote abwägen.

Verwandte Werkzeuge: der Autokreditrechner für eine besicherte Fahrzeugfinanzierung, der Amortisationsrechner für den vollständigen Tilgungsplan Rate für Rate und der Zinsrechner für die reinen Zinskosten.