Privatkreditrechner

Privatkreditrechner auf einen Blick#

Ein Privatkreditrechner ermittelt die feste monatliche Rate eines unbesicherten Privatkredits aus drei Angaben: dem geliehenen Betrag, dem Jahreszins und der Laufzeit in Monaten. Er nutzt die Tilgungsformel M = P × [r(1 + r)^n] / [(1 + r)^n − 1], wobei P der Kreditbetrag ist, r der Jahreszins geteilt durch 12 und n die Anzahl der monatlichen Raten.

Für einen Privatkredit über 15.000 € zu 10 % über 4 Jahre ist r gleich 0,10 / 12 (etwa 0,008333) und n gleich 48 Monate, die monatliche Rate liegt also bei etwa 380,44 €. Über die ganze Laufzeit zahlen Sie 18.261,06 €, das sind 3.261,06 € Zinsen auf die geliehenen 15.000 €.

Die Tabelle zeigt die monatliche Rate bei 10 % Jahreszins, eine übliche Spanne für Privatkredite, ein Kredit über 20.000 € kostet über 5 Jahre also 424,94 € im Monat. Ein niedrigerer Zins oder eine längere Laufzeit senkt jede Rate, eine längere Laufzeit summiert aber mehr Gesamtzinsen. Ihr tatsächlicher Zins hängt von Ihrer Bonität, Ihrem Einkommen und dem Kreditgeber ab, und manchmal wird eine Bearbeitungsgebühr vom ausgezahlten Betrag abgezogen.

Geben Sie Kreditbetrag, Zinssatz und Laufzeit oben in den Rechner ein, um die genaue monatliche Rate und die Gesamtzinsen zu erhalten. Diese Werte setzen einen festen Zins und gleiche Raten voraus, Gebühren und Rundung können das Ergebnis daher um ein paar Euro verschieben.

Was einen Privatkredit unbesichert macht#

Ein Privatkredit bleibt unbesichert, weil kein Vermögenswert dahintersteht. Das bedeutet, dass der Kreditgeber bei Zahlungsausfall weder ein Haus noch ein Auto verwerten kann, sondern sich auf Ihre Bonität, Ihr Einkommen und Ihre bestehenden Schulden verlassen muss. Wegen dieses erhöhten Risikos sind die Zinsen für Privatkredite höher als bei besicherten Alternativen wie Bau- oder Autofinanzierungen. Meistens bewegen sich die Beträge zwischen 1.000 € und 50.000 €, mit Laufzeiten von 1 bis 7 Jahren und Zinsen, die oft zwischen 10 % und 25 % liegen.

Ihre Bonität bestimmt den Zins#

Der Zinssatz ist der ausschlaggebende Kostenfaktor, und er hängt stark von Ihrer Bonität ab. Bei starker Bonität erhalten Sie die niedrigsten Zinsen, bei mittlerer müssen Sie mehr zahlen, und bei schwacher Bonität werden Sie entweder abgelehnt oder stehen vor hohen Zinsen und Gebühren. Der Unterschied ist beträchtlich: Ein Kredit von 12.000 € über 4 Jahre kostet bei 8 % Zinsen monatlich 292,96 €, mit insgesamt 2.061,84 € an Zinsen. Bei 18 % Zinsen steigt die monatliche Rate auf 352,50 €, und die Zinsen summieren sich auf 4.920,00 €. Gleiche Laufzeit, höherer Zinssatz und die Zinsen mehr als verdoppeln sich. Prüfen Sie Ihre Bonität im Voraus, um zu wissen, wo Sie stehen.

Bearbeitungsgebühr und der effektive Jahreszins#

Viele Privatkredite verlangen eine Bearbeitungsgebühr zwischen 1 % und 5 % des Kreditbetrags, die vom ausgezahlten Betrag abgezogen wird. Bei einem Kredit von 10.000 € mit 5 % Gebühr erhalten Sie nur 9.500 €, müssen aber dennoch 10.000 € plus Zinsen zurückzahlen. Da diese Gebühr Ihre tatsächlichen Kosten erhöht, empfiehlt es sich, Kredite über den effektiven Jahreszins zu vergleichen, der die Gebühr in einen Jahresprozentsatz einrechnet, statt nur den nominalen Zinssatz zu betrachten. Eine Gebühr unter 3 % gilt als günstig, und manche Anbieter verzichten ganz darauf.

Teurere Schulden umschulden#

Der häufigste Grund für einen Privatkredit ist die Umschuldung von Kreditkartensalden, die oft Zinsen über 25 % haben. Wenn Sie diese Schulden in einen Privatkredit mit niedrigeren Zinsen umschichten, können Sie die Zinsen senken und mehrere Fälligkeiten durch eine feste Rate ersetzen. Eine Umschuldung lohnt sich jedoch nur, wenn der neue Zinssatz nach Berücksichtigung der Bearbeitungsgebühr niedriger ist als der aktuelle. Rechnen Sie daher beides durch, bevor Sie sich festlegen.

Wo Sie leihen#

Banken und Kreditgenossenschaften finanzieren Kredite aus Einlagen und bieten oft günstige Zinssätze, auch wenn der Zusageprozess langsamer und strenger sein kann. Online- und Peer-to-Peer-Anbieter arbeiten vollständig digital, zahlen häufig innerhalb eines Tages aus und können die Bankzinsen erreichen oder unterbieten. Anbieter mit hohen Zinssätzen genehmigen auch bei schwacher Bonität, verlangen jedoch effektive Jahreszinsen, die über 400 % liegen können, meiden Sie diese. Eine Vorabanfrage bei zwei oder drei Anbietern ermöglicht, echte effektive Jahreszinsen mit einer weichen Bonitätsabfrage zu vergleichen, bevor Sie einen förmlichen Antrag stellen.

Häufige Fragen#

Wie schätzt der Rechner meine Rate?#

Der Rechner verwendet die Tilgungsformel M = P × r × (1 + r)ⁿ / ((1 + r)ⁿ − 1), um basierend auf Kreditbetrag, Monatszins und Laufzeit die Rate zu berechnen. Bei einem Kredit von 15.000 € zu 10 % über 4 Jahre beträgt die monatliche Rate 380,44 €, die Gesamtzinsen belaufen sich auf 3.261,06 €.

Wie wirkt sich meine Bonität auf den Zins aus?#

Eine bessere Bonität signalisiert dem Kreditgeber ein geringeres Risiko, was zu niedrigeren Zinsen führt. Bei stärkster Bonität erreichen Sie Zinssätze nahe dem unteren Ende der Spanne, während eine schwächere Bonität zu deutlich höheren Zinsen führt.

Auf welche Gebühren sollte ich achten?#

Bearbeitungsgebühren zwischen 1 % und 5 % sind gängig und werden vom ausgezahlten Betrag abgezogen. Einige Kredite beinhalten zusätzlich Vorfälligkeitsentschädigungen oder Mahngebühren. Der Vergleich über effektive Jahreszinsen, statt nur Zinsen, erfasst diese zusätzlichen Kosten.

Können Sondertilgungen Zinsen sparen?#

Ja, vorausgesetzt der Kredit enthält keine Vorfälligkeitsentschädigung. Zusätzliche Zahlungen reduzieren die Restschuld, verkürzen die Laufzeit und verringern damit auch die zukünftig anfallenden Zinsen.

Wie unterscheiden sich unbesicherte und besicherte Kredite?#

Ein unbesicherter Privatkredit benötigt keine Sicherheiten und hat deshalb einen höheren Zinssatz. Ein besicherter Kredit basiert auf einem Vermögenswert, was den Zinssatz senkt, allerdings erlaubt er dem Kreditgeber, diesen Vermögenswert zu verwerten, falls Sie nicht mehr zahlen können.

Wie schnell ist das Geld da?#

Online-Anbieter zahlen häufig innerhalb von 24 Stunden nach finaler Zusage aus. Bei Banken und Kreditgenossenschaften dauert es länger, da deren Prüf- und Auszahlungsschritte zeitintensiver sind.